柔軟的地毯,雅致的沙發(fā),名貴的油畫(huà),精致的古董……走進(jìn)寬闊的大廳,私人銀行的優(yōu)雅撲面而來(lái)。但要推開(kāi)環(huán)繞大廳那一扇扇厚重的木門(mén),走進(jìn)門(mén)后那個(gè)絕對(duì)隱私的空間,這必須擁有千萬(wàn)身家。

2007年,中國(guó)銀行首家開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)時(shí),幾乎鮮有人了解其為何物,甚至連客戶本身都以為那只是傳統(tǒng)銀行服務(wù)升級(jí)而已。如今4年過(guò)去,私人銀行已經(jīng)四面開(kāi)花,成為金融機(jī)構(gòu)炙手可熱的新寵。然而,對(duì)于大眾來(lái)說(shuō),在華麗的背后,私人銀行依舊是難以與聞、高深莫測(cè)的。本期理財(cái)就將為讀者揭秘私人銀行是怎樣為富豪提供服務(wù)的。

600萬(wàn)的“門(mén)檻”費(fèi)

招商銀行(600036,股吧)同貝恩公司合作發(fā)布的《2011年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示,2011年,中國(guó)高凈值人群數(shù)量將達(dá)59萬(wàn)人,高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)18萬(wàn)億人民幣。

迅速增長(zhǎng)的財(cái)富需要得到有效的管理,而通過(guò)對(duì)財(cái)富的管理,銀行又能獲得可觀的利潤(rùn),在這樣的情形下,身價(jià)千萬(wàn)以上的高凈值人群開(kāi)始成為私人銀行爭(zhēng)搶的焦點(diǎn)。

而對(duì)于私人銀行客戶的“門(mén)檻”,各家銀行的界定標(biāo)準(zhǔn)不一。按照國(guó)際慣例,私人銀行開(kāi)戶金額的底線一般為100萬(wàn)美元以上,每一筆交易金額都以幾十萬(wàn)美元計(jì)。瑞士銀行和匯豐銀行的私人銀行都以此為標(biāo)準(zhǔn);美國(guó)最大私人銀行摩根大通的開(kāi)戶金額為500萬(wàn)美元。

而國(guó)內(nèi)的銀行為爭(zhēng)奪客戶,門(mén)檻一降再降,有的為1000萬(wàn)元,有的800萬(wàn)元,有的甚至降低為300萬(wàn)元。

在2011年10月10日銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中就對(duì)此做出明確規(guī)定,私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

無(wú)處不在的私密性

在電影中,我們?cè)�看到不少關(guān)于私人銀行的情節(jié),這樣的畫(huà)面總是與重重密碼、精密的保險(xiǎn)箱聯(lián)系在一起。

而在現(xiàn)實(shí)中,當(dāng)記者走入坐落在北京CBD的一座高檔寫(xiě)字樓里的招商私人銀行時(shí),入門(mén)處最先映入眼簾的是寫(xiě)意山水畫(huà)的巨大屏風(fēng),大廳四周環(huán)繞著古色古香的紅紗宮燈,高大透明的玻璃龕盒里端放著高仿古董,邊上吧臺(tái)里提供著品種豐富的飲料,光咖啡就有12種口味。其實(shí),這樣的裝修風(fēng)格與記者了解過(guò)的其他幾家私人銀行基本一致:豪華而安靜,而在安靜背后卻隱約能透出它的私密。

很多私人銀行的門(mén)口沒(méi)有任何顯眼的標(biāo)志,不論是進(jìn)大門(mén)還是走進(jìn)每間單獨(dú)的洽談室都需要刷卡,如果你沒(méi)有事先預(yù)約,普通客戶是根本進(jìn)不去的。招行私人銀行的工作人員對(duì)記者說(shuō):“為了保證絕對(duì)的私密性,招行的私人銀行卡采用世界上最先進(jìn)的制卡工藝手工制作,卡面最顯眼處是燙金凸印的客戶親筆簽名。這里的衛(wèi)生間既有廁具又可洗手,客人不會(huì)在洗手時(shí)互相碰面。此外,每個(gè)客戶的信息在招行系統(tǒng)里經(jīng)過(guò)了屏蔽措施,只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員,如專屬的客戶經(jīng)理、負(fù)責(zé)的投資專家等才能取得客戶信息,其他一般人員均無(wú)法得到客戶的信息。”

不過(guò),記者在了解中得知,很多富豪其實(shí)是不會(huì)輕易踏足私人銀行的營(yíng)業(yè)廳的,更多的是私人銀行的客戶經(jīng)理提供上門(mén)服務(wù)。

全方位投資服務(wù)

據(jù)有關(guān)專家介紹,現(xiàn)在的私人銀行的服務(wù)模式多為“1+N”,每個(gè)客戶都有一位客戶經(jīng)理,客戶經(jīng)理背后還有一組投資、稅務(wù)、法律等不同專業(yè)的專家隊(duì)伍。客戶經(jīng)理在了解了客戶的基本情況后,會(huì)根據(jù)每個(gè)人的不同需求提供最具針對(duì)性的服務(wù)。除了最基本的財(cái)富管理外,如果客戶有避稅、遺產(chǎn)繼承、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、企業(yè)并購(gòu)等需求,私人銀行也會(huì)全力支持。

招商銀行私人銀行的客戶經(jīng)理籍彤向記者介紹,私人銀行里的每個(gè)客戶來(lái)后,客戶經(jīng)理都要做4個(gè)基礎(chǔ)工作,先了解客戶背景和基本喜愛(ài),然后出具投資建議,與客戶討論,然后修改建議,接下來(lái)就是執(zhí)行,并隨時(shí)跟蹤反饋投資情況。

“我們有些產(chǎn)品收益率達(dá)到6%、7%,但不是客戶想買(mǎi)就可以買(mǎi)的,這得根據(jù)客戶的資產(chǎn)配置情況來(lái)定,如果高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目客戶已經(jīng)買(mǎi)很多了,我們會(huì)勸客戶不要再買(mǎi)。如果客戶年齡較大,喜歡穩(wěn)健風(fēng)格,我們也不推薦,主要還是讓我們的專業(yè)人員為客戶服務(wù),但對(duì)資金的掌控還是讓客戶自己決定。”籍彤說(shuō)。

事實(shí)上,私人銀行提供的已不僅僅是理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù),更多的是管家服務(wù)。“私人銀行會(huì)站在客戶的立場(chǎng)上,根據(jù)客戶個(gè)人所擁有的金融資產(chǎn)和金融需要設(shè)計(jì)出整體解決方案,會(huì)為客戶單獨(dú)制作金融產(chǎn)品,如專屬的信托產(chǎn)品等個(gè)性化產(chǎn)品。”籍彤表示。

渣打私人銀行的工作人員也表示,私人銀行是一個(gè)“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的金融服務(wù)。一些與傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)也被私人銀行所覆蓋,包括收藏及藝術(shù)品投資咨詢、私人醫(yī)生及健康顧問(wèn)、全球救援及意外保險(xiǎn)、頂級(jí)休閑娛樂(lè)服務(wù)、房地產(chǎn)投資咨詢、稅務(wù)咨詢、移民咨詢和教育信托等。

增值服務(wù)不遺余力

“和西方私人銀行業(yè)務(wù)注重家族財(cái)富的長(zhǎng)期管理不同,我國(guó)私人銀行客戶目前更注重短期增值服務(wù)。”中國(guó)銀行個(gè)人金融總部總經(jīng)理梅非奇對(duì)《小康•財(cái)智》記者說(shuō)。

招行就有一項(xiàng)紅酒投資,投資30萬(wàn)一桶的高檔年份酒,灌裝300瓶。2年后客戶可以選擇要酒或者選擇變現(xiàn)。“變現(xiàn)的話一般收益率為5%。”籍彤告訴記者,除了能夠選擇葡萄酒拋售時(shí)機(jī)外,投資者還能選擇是否享用所投資的葡萄酒。投資者可以與家人、朋友或事業(yè)伙伴一同分享名下的葡萄酒。

記者統(tǒng)計(jì)整理發(fā)現(xiàn),各家中資銀行的增值服務(wù)實(shí)則有很多類似。

絕大多數(shù)私人銀行都會(huì)提供教育類服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)和機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)三種增值服務(wù)。比如中國(guó)銀行的主要增值服務(wù)包括:教育類服務(wù)——幫助客戶安排子女教育事務(wù)、海外求學(xué)方面的規(guī)劃;旅行計(jì)劃服務(wù)——機(jī)場(chǎng)貴賓通道待遇、制定出行日程;醫(yī)療方面的服務(wù)——幫助客戶找到最好的醫(yī)生就診,在需要的時(shí)候得到最便捷的診治。

類似的,工商銀行推出的增值服務(wù)包括子女財(cái)富管理教育、私人健康安排等服務(wù),農(nóng)業(yè)銀行推出了機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、健康管家服務(wù)、道路救援服務(wù)和保險(xiǎn)保障等服務(wù)。

而在藝術(shù)品投資、高端俱樂(lè)部等更加特別的增值服務(wù)種類中,銀行也下足工夫。

中信私人銀行打造了五大俱樂(lè)部:健康俱樂(lè)部、投資者俱樂(lè)部、未來(lái)領(lǐng)袖俱樂(lè)部、藝術(shù)鑒賞俱樂(lè)部和高爾夫俱樂(lè)部;中行、民生等私人銀行購(gòu)入了私人飛機(jī)、游艇,供客戶享用;工商銀行推出了私享系列名家講座、高爾夫系列活動(dòng)、文藝時(shí)尚活動(dòng)及為客戶打造專屬雜志等。

記者從多家銀行了解到,像這樣的增值服務(wù)都是免費(fèi)的,但并非面對(duì)所有客戶。

“還會(huì)再細(xì)分,有針對(duì)性地來(lái)選擇客戶群體。比如某一期主題活動(dòng)是珠寶,每一件珠寶都價(jià)值幾千萬(wàn),可能會(huì)只針對(duì)資產(chǎn)過(guò)億的女士才會(huì)發(fā)出邀請(qǐng)。”中信銀行(601998,股吧)私人銀行的工作人員介紹。

通常私人銀行舉辦的活動(dòng),每次人數(shù)都有較嚴(yán)格的控制,且有私密性特征,因而究竟品質(zhì)如何難以比較。

一家國(guó)有大行的私人銀行部總經(jīng)理毫不避諱地表示,“每個(gè)行都會(huì)說(shuō)自己有各種各樣的增值服務(wù),但是不是真有,服務(wù)如何只有試了才知道。”（記者 啟晨）